Een inboedelverzekering dekt schade aan alle losse spullen in uw woning die niet vastzitten aan de bouwconstructie. Denk aan meubels, kleding, boeken, televisies en computers. De verzekering dekt schade door brand, diefstal, storm of waterschade en keert doorgaans uit op basis van de nieuwwaarde van de spullen.
In de gids over de Opstalverzekering zag u hoe u de stenen van uw woning verzekert. Maar wat heeft u aan een nieuw opgebouwd huis als uw meubels, laptops en kleding in de as zijn gelegd?
De inboedelverzekering is de tweede onmisbare pilaar van uw woonverzekeringen. Zowel voor kopers als voor bewoners in de Huis Huren gids is dit de belangrijkste manier om uw bezittingen te beschermen.
1. Wat valt onder de inboedel?
De definitie van inboedel is simpel: alle roerende goederen die tot uw particuliere huishouden behoren.
Hieronder vallen:
- Meubilair: Banken, stoelen, kasten en bedden.
- Elektronica: Laptops, televisies, spelcomputers en geluidsinstallaties.
- Kleding & Sieraden: Uw garderobe en kostbaarheden (let op: voor sieraden geldt vaak een maximale vergoeding bij diefstal).
- Vloeren: Laminaat, vinyl of tapijt dat los ligt. (Als het verlijmd is aan de ondervloer, valt het onder de opstal).
Allrisk of Extra Uitgebreid?
U kunt kiezen tussen twee dekkingsniveaus:
- Extra Uitgebreid (WA): Dekt schade door brand, storm, inbraak en lekkages.
- Allrisk: Dekt daarnaast ook schade die u per ongeluk zelf veroorzaakt. Laat u per ongeluk een glas rode wijn over uw stoffen bank vallen, of stoot u de televisie van de kast? Dan keert een Allrisk-verzekering de schade uit.
2. Nieuwwaarde versus Dagwaarde
Bij schade kijkt de verzekeraar naar de ouderdom van de spullen om de vergoeding te bepalen.
- Nieuwwaarde: Het bedrag dat nodig is om het item vandaag nieuw in de winkel te kopen. De meeste inboedelverzekeringen keren dit bedrag uit.
- Dagwaarde: De waarde van het item vlak voor de schade, rekening houdend met slijtage en ouderdom.
De 40%-regel: Verzekeraars hanteren een belangrijke drempel. Zodra de dagwaarde van een voorwerp daalt onder de 40% of 50% of 30% van de nieuwwaarde (omdat het voorwerp al erg oud is), stapt de verzekeraar over op het uitbetalen van de lagere dagwaarde. Dit komt met name voor bij smartphones en laptops, die na enkele jaren al snel hun economische waarde verliezen.
3. Huurdersbelang
Als u een woning huurt, heeft u geen opstalverzekering nodig (die betaalt de verhuurder). Maar wat als u als huurder zelf een splinternieuwe laminaatvloer heeft gelegd, de badkamer heeft betegeld, of een luxe inductiekookplaat heeft geplaatst?
Dit soort aanpassingen die u op eigen kosten heeft gedaan, heten het huurdersbelang. De meeste inboedelverzekeringen voor huurders dekken dit huurdersbelang standaard mee tot een bepaald bedrag (bijvoorbeeld maximaal € 10.000,-). Mocht er brand uitbreken, dan krijgt u als huurder de waarde van uw zelfgelegde vloer of keuken toch netjes vergoed.
Praktijkvoorbeeld: Nieuwwaarde versus Dagwaarde bij Schade
Stel dat Eva een inboedelverzekering heeft lopen. Door blikseminslag raakt haar 4 jaar oude televisie total loss. Haar polis hanteert de 40%-regel voor het overstappen op dagwaardevergoeding:
- De cijfers van de televisie:
- Oorspronkelijke aankoopprijs: € 1.000,-.
- Nieuwwaarde van een vergelijkbaar model nu in de winkel: € 800,-.
- Actuele dagwaarde (berekend op basis van 20% afschrijving per jaar): € 1.000,- - (4 x € 200,-) = € 200,-.
- De toetsing aan de 40%-regel:
- De verhouding tussen de dagwaarde en de huidige nieuwwaarde bedraagt: € 200,- / € 800,- = 25%.
- Omdat de dagwaarde (25%) onder de grens van 40% van de nieuwwaarde is gedaald, vervalt haar recht op de nieuwwaarde.
- De uitkomst: Eva krijgt de dagwaarde van € 200,- uitgekeerd door haar verzekeraar. Zij moet zelf € 600,- bijleggen om een vergelijkbaar nieuw model in de winkel te kunnen aanschaffen.